【特刊】剛剛步入職場的我，未來退休生活將如何？
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答案取決於多種因素，從月薪到通貨膨脹等外在變數都應該包括在內。
《商訊》2026年6月特刊 | 不完美而獨特的養老金制度
誠然，對於剛剛踏入職場的年輕人來說，最不會想到的就是60歲退休時能領多少養老金。但總有一天，這個話題會浮現——如果不是為了分析選項，至少也是出於好奇。
以往難以獲取的資訊，現在在人工智能的幫助下變得唾手可得。然而，這些都是基於法律、宏觀經濟等各種假設所作的長期預測。這些假設或永遠不會實現。
但只要使用這些資訊的人，即我們的“年輕人”或讀者，明白當中的限制，人工智能提供的數據仍有一定用處——至少能促使他們在適當時候思考其他選擇。
在探討Google Gemini的預測之前，有一點需要說明：澳門私營與公營機構的退休金制度有所不同，因此在向人工智能輸入指令時，有必要作出這個區分。
公職與私營：相差一倍
Gemini首先以起薪18,000 澳門元（接近現時應屆畢業生的平均水平，且這位 18歲年輕人尚未取得學位）進行計算，並假設其整個職涯的平均薪酬為25,000 澳門元（考慮晉升及通脹因素）。
將第一層（每月30澳門元的養老金供款，40年後個人實際只供款了14,400澳門元）與第二層（中央公積金，尚未強制）相加，40年後預估累積資本約為 250 萬至 300 萬澳門元。
假設政府維持每年投入，以平均每年7,000 澳門元計算（取決於預算盈餘），即額外收入增加28萬澳門元。
總歸來說：我們這位私營企業的年輕員工，每月可從社保基金獲得最多3,900澳門元的養老金，加上從個人帳戶提取的金額（例如每月提取 10,000 澳門元，為期20至 25年），其退休金為每月13,900 澳門元。
當同一人同一時間加入公務員隊伍，假設職涯同樣為40年、整個職涯的平均月薪為55,000澳門元，按照3%年回報率的保守估算，這位年輕人最終將可累積 1,000 萬至 1,200 萬澳門元供提取（可一次性或按月領取），外加每月3,900 澳門元的養老金。根據Gemini的計算，按現時購買力，這相當於每月約44,000 澳門元的退休收入。
各式各樣的帳戶推算
這個推算具有高度投機性。在現階段，即使是五年計劃也存在風險，更何況是40年的預測。加上需要納入考慮的變數繁多，難怪DeepSeek和ChatGPT等不同的AI模型得出的結果不盡相同。這些數字上的差異，也源於編輯上因篇幅所限，必須從AI生成的大量情境中作出取捨。
工作40年後的養老金金額（AI生成估算）
Gemini Deepseek ChatGPT 18歲開始在私營企業工作 每月3,900澳門元（社保養老金），加上從中央公積金提取、為期20至25年的每月10,000澳門元，合計每月可得13,900澳門元 按照未來一般購買力計算，得出的每月養老金約為8,000至15,000澳門元。若以實際購買力（經通脹調整後）計算，大約相當於現時的4,000至7,000澳門元。 結果顯示，在中等情景假設下（年薪增長3%、年通脹率2%），40年後可達到的最高養老金約為每月8,611澳門元。 18歲開始成為公務員 按現時購買力計算，退休收入約為每月 44,000 澳門元。 按現時購買力估算實際養老金：每月12,000至15,000澳門元 在中等假設下（年薪增長3%、實際回報率4%、通脹率2%），以月薪20,000澳門元（平均）計算，估算的每月養老金約為5,390澳門元。
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