【特刊】退休金制度數字化發展
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《商訊》2026年6月特刊 | 不完美而獨特的養老金制度
退休金數字化系統可顯著提升退休保障的效率、可及性及透明度。
福建三明學院經濟與管理學院教授及研究員吳雪（音譯）近期發表的一篇學術論文，強調了推行數字化架構進行退休金管理的獨特優勢。
雖然該研究聚焦內地，具體探討數字化框架刺激經濟增長及緩解老年貧困的方式，但其見解對澳門具有寶貴的應用價值。澳門特區人均生產總值較高，但老年人口中的財富分配仍高度依賴政府干預措施，例如年度現金分享計劃及對非強制性中央公積金的財政注資。
在此背景下，這篇題為《Digital Pension Systems, Economic Growth, and Alleviation of Elderly Poverty(數字化退休金系統、經濟增長與老年貧困緩解)》的論文認為，退休金數字框架作為一種重要的中介機制，有助於將宏觀經濟擴張轉化為老齡人口的實際減貧效果。
與“一戶通”的比較
吳教授的研究為澳門提供了一個有用的分析視角，突顯了數字技術如何強化經濟繁榮與社會福利成果之間的聯繫。就此而言，與澳門“一戶通”生態系統進行比較便很自然，因為兩者遵循相同的數字化邏輯。
該論文將“數字化管理”及“一鍵認證”確定為現代退休金系統的核心組成部分——這些概念與澳門政府將服務從實體櫃枱轉移至“一戶通”應用程式的策略完全吻合。
至關重要的是，該研究指出，數字認證能減少道德風險及詐騙索賠。澳門整合面部識別技術以完成年度“在生證明”要求，便生動地說明了這一點。根據最新數據，此電子功能現服務約17.7萬名社會保障基金受益人，使他們能夠遠程完成資格驗證，無需親臨政府辦事處。
跨境整合
該論文亦探討了退休金數字系統在應對“城市化”及“區域差異化”方面的作用。作者指出：“初步分析顯示，退休金數字系統對老年貧困的調節效應在高度城市化地區更為顯著，經濟增長影響的區域差異化則表現在，東部地區的減貧效果明顯強於中西部地區。”
將此應用於本地情況，這種結構性動態正反映了將澳門退休金框架與橫琴粵澳深度合作區進行整合所面臨的持續壓力。
透過於2026年3月24日生效的新法，此項整合在法律上邁出了重要一步。該法律明確允許居民在橫琴居住、工作或就讀的時間，計入申領澳門養老金及中央公積金資格所需的183天強制性實際居住要求。吳雪在論文中概述的數字驗證及數據共享機制，正是澳門為將其社會保障網絡與內地平台對接而正在部署的基礎設施。
大數據、區塊鏈與人工智能
吳雪解釋，退休金數字系統利用大數據、區塊鏈和人工智能等先進技術優化退休基金管理的各個階段。除了擴大老年居民的可及性之外，這些數字化工具還能簡化登記、供款核實、基金投資及資金的精確發放。
此外，區塊鏈技術的部署確保了資金流向完全可追溯性，為防止供款遺漏或詐騙索賠建立了堅實的防護。
“區塊鏈和人工智能等技術可以嵌入退休金管理系統，實現智能監控和資金的精準配置，”作者總結道。
“區塊鏈和人工智能等技術可以嵌入退休金管理系統，實現智能監控和資金的精準配置” – 三明學院經濟與管理學院教授及研究員吳雪（音譯）
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